房奴的理财之路:开源节流买保险

2012-12-17 19:55:00 来源于: 作者: 浏览:1358

【案例资料】:

  林女士今年30岁,是一所高校的教师,每月工资2000元,丈夫王先生今年32岁,在某企业担任中层管理之职,每月工资5000元,另有年终奖约5000元;儿子乐乐今年3岁,母亲已退休,每月有500元的退休金。


  林女士家现有一套价值118万元左右的房产,除了银行存款15000元以外,还有3000元基金。目前尚有45万房贷以及13.8万其他借款,全家人的收入除去每月3900元的房贷、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出,年结余仅为10000多元。
 

  家中成年人都有社保,而且都买了一份卡单式意外险,每人每年100元。林女士身体较差,购买商业保险,有可能会加费甚至拒保……


  【家庭财务风险评估】:

  林女士家庭的财务状况令人担忧:资产负债率为49.1% ,年贷款率为52.6%(远远超出了预警线)。除去固定开支,年度结余非常有限,势必会影响到其他财务目标的达成。夫妻俩若有任何闪失,都会使家庭雪上加霜。因此,笔者建议首先调整房贷的月供金额,控制在月收入的30%以内,有可能的话,再寻找兼职工作以提高收入,同时尽快购买商业保险。 
 

  由于年龄关系,母亲除了意外险之外,已经买不到适合的商业保险,夫妻俩才是母亲最好的保障,前提是他们拥有持续、稳定的收入。保障需求分析:
 

  王先生是家庭经济的主要来源,保障的重点。根据风险排序,王先生侧重寿险、重疾、意外,林女士侧重重疾(含寿险),孩子侧重医疗、重疾、意外。
 

  寿险部分应该覆盖家庭责任(房贷、孩子的教育费用、老人的医疗费用,5~10年家庭日常开支),重疾部分需要同时考虑补充医疗费用、收入损失等因素,意外部分则侧重规避残疾导致的收入损失,兼顾门诊、住院之类的意外医疗费用。
 

  考虑到商业保险是长期的生活成本,家庭现状决定了保费预算不宜过高,所以只能先建立部分保障,规划20年责任重心期,以后再通过保单检视进行调整。
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